Как отмечает РБК, по сравнению с исследованием в 2017 году тройка государств с наибольшей долей населения, пользующегося финтех-сервисами, изменений не претерпела. При этом степень проникновения таких услуг в РФ за два года увеличилась на 39 п. В США, Европе и Азии сократилось число сделок на ранних стадиях (посевной раунд и раунд А) и выросло число сделок на стадии раунда В и выше. Это говорит о том, что на рынке появляется все больше зрелых стартапов.
Он предлагает по низкой цене отправлять деньги по всему миру — для этого нужно знать номер банковского счета или мобильного кошелька. Получателю достаточно настроить учётную запись на своём телефоне и принимать переводы, не выходя из дома. ИИ — это система или машина, которая может имитировать человеческое поведение для выполнения определенных задач. Также она способна изучать человеческое поведение и постепенно обучаться, используя полученную информацию.
Европейский финтех-рынок
С ним соглашается руководитель управления поддержки и развития проектов инвестиционной компании «Финам» Константин Молчанов. Он отмечает, что последние годы ознаменовались бурным ростом потребительского финтеха. Сейчас большинство ниш на этом рынке заняты, поэтому разработчикам придется сконцентрироваться на решениях для бизнеса.
В этом регионе доступ к кредитованию, а также получению и отправки средств потребителями и предприятиями сопряжен с определенными проблемами. Некоторые стартапы, в том числе Creditas и dLocal, предложили эффективные сервисы для решения этих задач, за счет чего в 2020 году и привлекли значительную сумму средств. Отмечается, что ещё пять лет назад (по отношению к началу 2023-го) финтех-компании воспринимались в значительной степени второстепенными по отношению к индустрии финансовых услуг.
Развитие финтех-кредитования осложняется жесткими требованиями регуляторов к субъектам, которые предоставляют займы. Во многих государствах для данного вида деятельности требуется финансовые технологии получение соответствующей лицензии. Поэтому digital-платформы в области кредитов нередко создаются кредитными организациями либо имеют партнерские соглашения с ними.
К инновациям в области финансовых технологий относятся искусственный интеллект, технология блокчейна, облачные хранилища, биометрия, Big Data и многие другие. Впервые термин fintech был использован Питером Найтом в статье для британской газеты The Sunday Times. Сбербанк – признанный технологический лидер среди банковских институтов, успешно интегрирует цифровые сервисы в свои активы, развивая так называемую «цифровую экосистему». В нее входит множество дочерних компаний – сервисы по доставке еды, каршеринга, такси, медиа, электронной коммерции, а также продукты для бизнеса.
Соответственно, относительно управления капиталовложениями авторы обращают внимание на то, что необходимо тщательно проработать стратегию выбора проектов и методы оценки их потенциальной будущей стоимости, наглядно учитывая и консервативные сценарии тоже. Для этого ими был предложен метод, строящийся на методе машинного обучения – дереве решений, в основе которого лежит математика опционов. Отличие от простого дерева решений, также оперирующего вероятностями различных исходов, заключается в том, что инвестиция не рассматривается как единоразовое вложение в самом начале периода, что значительно приближает расчеты к реальной картине.
Наиболее продвинутые решения реализованы в риск-менеджменте (скоринге), а также в функциях по продаже и продвижению банковских продуктов. Согласно исследованию, приоритетом для российского финтеха является снижение расходов и повышение доходов. Субъекты рынка обращения банковских карт и организация расчетов.
Да и в сфере безопасности это может оказаться полезно – автоматика будет отслеживать нетипичные по величине и цели транзакции, чтобы выявить потенциально-мошеннические схемы. Долгое время традиционные финансовые учреждения были единственными поставщиками ипотеки, кредитования и других подобных услуг. Финтех позволяет сосредотачиваться на отдельных услугах и делать их более эффективными, снижая основные возможные затраты и оптимизируя действующие правила и алгоритмы. Дипломной работой (ВКР) может быть классическая диссертация либо разработка нового финтех-решения для отрасли — ваш собственный стартап или корпоративный проект на основе кейса.
Российский финтех-рынок
Однако часто стартап-компания не может привлечь инвестора с венчурным капиталом, и тогда необходимый стартовый капитал собирают по принципу краудфан-динга – финансирование какой-либо идеи многими соинвесторами. Законодательством некоторых стран, например США, уже в 2015 году были приняты положения, регулирующие принципы таких инвестиций, ограничивающие максимальный уровень инвестиций для частных инвесторов сообразно их уровню годового дохода. Комиссия по ценным бумагам и биржам США также выпустила ряд уточнений относительно требований к аудиту компаний, применяющих краудфандинг. По словам Рината Максутова, руководителя практики «Новые технологии» Accenture в России, более 80% россиян пользуются финтех-сервисами. Он отмечает, что в России высока восприимчивость пользователей к инновациям в финансовом секторе. В Великобритании инвестирование в финтех за аналогичный период почти удвоилось – до $2,6 млрд, а количество сделок выросло на 25%.
Например, сервис Credit Carma при помощи высокотехнологичного скоринга вычисляет, каковы шансы пользователя на получение того или иного кредитного продукта и в каком банке ему точно не откажут в займе. Другой проект, который нашел применение в сфере финансового надзора, — платформа Symbiont. Совместно с властями штата Делавэр, который считается своего рода офшорной зоной в США, она работает над технологией, позволяющей отслеживать эмиссию акций и структуру владения в регионе. Кроме того, вместе с инвестиционной компанией Vanguard Group стартап тестирует возможность использования блокчейна для обмена рыночными данными. Среди платформ, предоставляющих займы для бизнеса, выделяется сервис Upstart, который за пять лет «натренировал» свои алгоритмы для оценки надежности заемщика так, что у него теперь одни из самых низких на рынке показатели по дефолтам.
Котлярову, финансовые технологии являются инновационными моделями взаимодействия участников рынка финансовых услуг, построенными вокруг новых информационных технологий. Соответственно, финтех компаниями являются компании, которые выстраивают свою бизнес-модель (или, хотя бы, ее сегмент) вокруг такой технологии. Также ярким примером финансовых технологий являются блокчейн и криптовалюты, однако, в силу спорного статуса последних (в том числе и вопросов регулирования данной области правительственными органами), эта область в исследовании рассматриваться не будет. Можно заключить, что финтех является растущим сегментом финансового рынка и основными игроками на данном рынке являются платежные системы, банки/другие классические финансовые институты и стартапы. Спрос на данном рынке предъявляют в основном частные лица, небольшие компании из нефинансового сектора и финансовые институты. На российском рынке сегмент финансовых технологий имеет неоднородную структуру, значительный потенциал роста и является сравнительно молодым.
При этом средства снимаются непосредственно с карты, без использования мобильного терминала. Все мы знаем, что оплачивать товары или услуги сейчас можно не только при помощи банковской карты, но и посредством телефона или даже умных часов — стоит только поднести устройство к беспроводному терминалу, и оплата реализуется мгновенно. Финтех — активно развивающаяся отрасль на стыке финансовых сервисов и, собственно, технологий. Это мощнейший драйвер технологического прогресса, который с каждым годом усиливает свое влияние. Согласно результатам исследования EY, Россия входит в топ-3 стран по популярности финтех-услуг, уровень проникновения которых у нас достигает 82%.
- Основные процессы, куда внедрился искусственный интеллект, скрыты от глаз потребителей, отметила руководитель направления продвижения продуктов Сбербанка Анастасия Гогина.
- Наконец, в научной литературе часто приводится разного обличия классификация финтех компаний по сущности их деятельности.
- Примером является автоматизация процесса выдачи кредитов, где при помощи ИИ (computer vision) может производиться извлечение данных из печатных документов, контролироваться корректность заполнения заявки и выполняться идентификация заемщика.
- Благодаря технологиям финтех-компании делают клиентские операции удобнее, быстрее и дешевле.
Это позволило компании сократить издержки на зарплаты сотрудников, ускорить и оптимизировать отдельные процессы. Также финансовые технологии активно используются банками, в том числе необанками, которые предлагают банковские услуги дистанционно, без физических отделений. Уровень развития финансовых технологий отличался в зависимости от исторического периода. Для 50-ых годов XX века примером fintech было введение платежной карточной системы компанией Diners Club. Для 2003 года прорывом стало внедрение бесконтактной оплаты PayPass от компании «Мастеркард».
Как правило, будущие денежные потоки на основе анализа прошлых доходов. В финтехе же большинство компаний пока убыточны, но при этом стоят они баснословных, неадекватных денег». Проще говоря, это программное обеспечение, приложения, бизнес-модели и любые другие инновации, которые делают взаимоотношения с деньгами легче, быстрее, надёжнее.
Криптовалюты и блокчейн прочно обосновались в ежедневных новостях. В список Forbes вошли стартапы, которые занимаются разработкой инфраструктуры как для технологической поддержки криптовалютных торгов, так и для преобразования существующих блокчейн-протоколов. Сервис для инвестиций Robinhood, среди инвесторов которого российский миллиардер Юрий Мильнер и актеры Джаред Лето и Эштон Кутчер, дает возможность вкладываться еще и в популярные криптовалюты биткоин и эфириум, а платформа Fundrise — в недвижимость. Сегодня финтех действительно занял важное место в современном цифровом мире. Благодаря расширяющемуся семейству надежных технологических инструментов для личных и коммерческих финансов, его использование и влияние будут расти.
Наиболее перспективным направлением Молчанов считает развитие систем идентификации пользователей. «Это очень актуальный вопрос как в России, так и в мире», — говорит эксперт. До появления и принятия финтеха, владелец существующего или начинающего бизнеса совершал визит в физический банк, чтобы лично совершать свои финансовые операции. Большая часть первоначального участия банковской отрасли в финансовых технологиях была сосредоточена на приложениях B2C, таких как платежные и кредитные услуги. Fintech – развивающаяся отрасль, которая использует технологии для улучшения деятельности в области финансов. Использование смартфонов для мобильного банкинга, инвестирования, онлайн-кредитования и криптовалют являются примерами технологий, направленных на то, чтобы сделать финансовые услуги более доступными для широкой публики.
Обычный эксперт по информационной безопасности не в состоянии анализировать все транзакции своей организации, а вот машина — да. Как стартапы, так и крупные страховые компании объединяют новейшие технологические решения с классическими услугами страхования. Пример — стартап Spixii, устанавливающий на автомобили своих клиентов специальные датчики, отслеживающие стиль вождения. Чем экстремальнее водит человек, тем дороже обходится ему страховка. И наоборот, если клиент водит спокойно, не нарушая правила, то ему предоставляются скидки на услуги страхования, выплачивается более крупное возмещение.
Финтех (финансовые технологии, Fintech) — предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. Речь идёт о Big Data, искусственном интеллекте и машинном обучении, роботизации, блокчейне, облачных технологиях, биометрии и других. Встретившись в 2020 году с одними и теми же вызовами, финансовые системы России и Европы реагируют https://www.xcritical.com/ на них по-разному. В то же время обе финансовые экосистемы объединяет стремление предоставить пользователям — как физическим, так и юридическим лицам — возможность принимать лучшие финансовые решения. Вслед за Китаем десятки стран объявили в 2020 году о том, что начинают разработку собственных цифровых валют или изучают — как Россия — такую возможность.
«Когда эмиссия контролируема, когда игроки понимают, кто за этим стоит, когда риски взвешены, и когда клиенты и граждане абсолютно четко понимают, что это гарантировано государством», – пояснила она (см. [5]). В настоящее время Банк России занимает выжидательную позицию, проводит совещания с Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой по финансовому мониторингу. Заместитель Министра финансов Алексей Моисеев отметил, что «Минфин решил немного подождать. Посмотреть, как ситуация будет развиваться на международном уровне.
Однако, как отмечается в отчёте, с апреля 2022 года финтех-рынок столкнулся со значительными сложностями из-за сформировавшейся макроэкономической ситуации, кризиса, высокого уровня инфляции и резко снизившейся покупательной способности потребителей. Оценки упали во всех сегментах и во всех географических регионах, а финансирование финтех-компаний стремительно пошло вниз. Так, объём вложений на начальном этапе в 2022 году составил около $4,6 млрд, что на 24% меньше по сравнению с предыдущим годом ($6,1 млрд).
Увы, недостаточно просто увеличить финансирование определённых сфер деятельности – нужно капитальное изменение в мышлении и отказ от традиционных подходов и процессов приятия решений, характерных для корпоративных структур. Научитесь создавать инструменты для принятия управленческих решений и получите базу в области больших данных. Сможете углубиться в разработку финансовых решений и сервисов или овладеть современными методами анализа данных. Частные компании и государственные структуры используют решение для приема платежей по всему миру. Другой пример – «Модульбанк», нацеленный на работу исключительно с предпринимателями. Его особенность – удобство зачисления зарплаты сотрудникам и бесплатное ведение бухгалтерии для своих клиентов.